Cláusula suelo/techo

La llamada cláusula suelo es una cláusula insertada en el contrato de préstamo hipotecario en virtud de la cual se limita el tipo de interés a cobrar a un máximo y a un mínimo, de tal manera que el cliente se cubre de subidas del tipo de interés y el banco de bajadas.

Lo que ocurre es que en la mayoría de los contratos el límite máximo es tan alto (ronda entre el 10 y el 15%) que en la práctica el cliente no se beneficia nunca de la misma, pues es impensable que la tasa de interés llegue a subir tanto. Baste decir que desde que se entró en el Euro el Eurbibor no ha estado nunca por encima del 5%, por lo que este "techo" duplicaría o en algunos casos triplicaría la tasa histórica máxima que ha alcanzado el Euribor.

Contrariamente, el banco sale beneficiado en la práctica por la tendencia bajista del Euribor, que se consolida especialmente a partir de enero de 2009, fecha en la que el Euribor cae en vertical, alcanzando valores inferiores al suelo y beneficiando a las entidades financieras, que cobran el tipo mínimo (muchas veces en torno al 4%) independientemente de que el euribor esté por debajo, incluso próximo a 0, como ocurre en la actualidad.

Tal práctica se considera ilegal cuando no ha habido una explicación equilibrada y transparente del producto financiero, sin sesgos y preordenada a que el cliente entienda en realidad lo que firma, como de hecho acontece en la inmensa mayoría de los casos, pues la cláusula aparece camuflada entre el farragoso clausulado del préstamo hipotecario.

Es aconsejable en estos casos solicitar formalmente al banco que se comprometa a inaplicar la cláusula en lo sucesivo y que devuelva las cantidades indebidamente cobradas más los intereses legales. Por nuestra experiencia los bancos están dejando de aplicar la cláusula; lo que no es habitual es que devuelvan lo indebidamente cobrado. Algunos incluso condicionan la inaplicabilidad de la cláusula a que el cliente se comprometa a no demandarles, condición de muy dudosa legalidad.

A TENER EN CUENTA

• SI UD. SIGUE PAGANDO EL MISMO TIPO DE INTERÉS A PESAR DE LAS BAJADAS DEL EURIBOR SEGURAMENTE TENGA UNA CLÁUSULA SUELO EN LA HIPOTECA. Si lo desea, póngase en contaco con nosotros a través del formulario y le informaremos sin compromiso sobre los pasos a seguir para lograr la nulidad de la cláusula y la devolución de lo indebidamente cobrado.